La question du surendettement chez les personnes âgées est un sujet dont on parle peu, mais qui est malheureusement bien réel. Dans le quotidien des services à domicile, il arrive régulièrement de rencontrer des personnes âgées qui, malgré une vie de travail et d’économies, se retrouvent fragilisées par une accumulation de dettes. Les causes sont multiples : frais de santé inattendus, baisse de revenus à la retraite, aide financière à des proches, ou tout simplement le poids des charges courantes devenu trop important par rapport à des ressources modestes.
Selon La Banque de France, près de 17 % des dossiers de surendettement déposés concernent des personnes âgées de plus de 65 ans (source : Banque de France, « Rapport annuel sur le surendettement », édition 2023). Un chiffre qui rappelle à quel point cette problématique touche aussi les aînés, souvent discrets sur leurs difficultés.
Pourtant, il existe des solutions concrètes et des dispositifs spécifiques, pensés pour préserver l’autonomie et la dignité de chacun. L’objectif ici : donner des repères précis pour faire face à une situation de surendettement, rétablir sa situation financière et bénéficier d’aides adaptées.
Oser prendre contact avec un professionnel (travailleur social, CLIC, centre communal d’action sociale, Maison France Services…) est un véritable premier pas. Ces structures guident sans juger et connaissent très bien les difficultés concrètes du terrain.
Le dispositif phare reste le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. C’est une démarche gratuite (contrairement à de nombreux organismes peu scrupuleux qui proposent leurs services contre rémunération) et accessible à toute personne domiciliée en France.
Un facteur rassurant : personne ne peut être expulsé du jour au lendemain. En cas de risque d’expulsion, la commission de surendettement peut accorder des moratoires de paiement, le temps de trouver une solution durable.
Toutes les démarches peuvent être accompagnées par un travailleur social ou une assistante sociale. La Banque de France propose une assistance gratuite dans ses guichets et sur son site internet (banque-france.fr).
L’assistante sociale accompagne la personne dans le remplissage du dossier, mais surtout, fait le lien avec d’autres dispositifs d’aide :
Elle veille à ce que la personne âgée garde sa dignité et sa place d’acteur dans la gestion de ses finances, même en période difficile.
L’ASPA garantit un minimum de ressources aux personnes âgées de 65 ans et plus. Pour un célibataire, ce montant s’élève à 1 012,02 € par mois au 1er avril 2024 (source : Service Public). Pour un couple, il atteint 1 571,16 €.
Même en situation de surendettement, une personne âgée en perte d’autonomie a droit à l’APA. Cette aide financière sert à financer (en totalité ou en partie) l’intervention de services à domicile, l’achat de matériel spécifique (fauteuil, barre d’appui…).
Le FSL intervient pour aider au paiement des dépenses liées au logement (loyer, charges, énergie, caution…). Chaque département fixe ses propres modalités, mais le principe reste le même : éviter l’expulsion ou le maintien d’impayés qui aggravent la situation d’endettement.
Peu de personnes le savent, mais la plupart des caisses de retraite (CNAV, MSA, Agirc-Arrco…) proposent aussi des aides sociales « extra-légales » (secours financier, aide à la vie quotidienne, aide aux aidants…).
Il vaut donc toujours la peine d’appeler le service social de sa caisse de retraite pour expliquer ses difficultés.
| Type de dépense | Action à privilégier | Qui contacter |
|---|---|---|
| Loyer/Charges de logement | Demander un plan d'apurement, solliciter le FSL | Propriétaire/Bailleur, assistante sociale, FSL |
| Factures d'énergie | Demander un délai, éventuelle aide du CCAS | Fournisseur d'énergie, CCAS |
| Restant à charge santé | Vérifier complémentaire santé, demander aide caisse retraite | Caisse d’assurance maladie, caisse de retraite |
| Autres crédits | Faire suspendre les prélèvements, déposer dossier Banque de France | Banque de France, créancier |
| Charges non vitales (abonnements, loisirs…) | Résilier/suspendre si besoin | Fournisseur concerné |
Quand le dossier s’alourdit, la meilleure réponse est le collectif : une assistante sociale, le soutien d’un médiateur familial ou d’un Point Conseil Budget (PCB – réseau labellisé par l’État), et parfois la sollicitation d’associations spécialisées comme la Croix-Rouge, le Secours Catholique, ou des associations locales d’aide aux personnes âgées.
Personne ne doit avoir honte de demander de l’aide. Et dans ces moments d’angoisse, il n’est pas rare de croiser des retraités pleurant au téléphone ; une écoute chaleureuse, quelques démarches simples et, souvent, le sentiment de reprendre la main sur sa situation font déjà beaucoup de bien.
Les difficultés financières en vieillissant sont loin d’être exceptionnelles. Qu’elles découlent d’un accident de la vie, d’un veuvage soudain ou de dépenses imprévues, elles n’enlèvent rien à la valeur et à la dignité de la personne. À chaque étape, il existe des outils et des professionnels formés pour accompagner, apaiser et rétablir une stabilité financière.
Demander de l’aide, c’est souvent retrouver le fil de sa propre histoire. Le plus difficile est franchi dès lors que l’on ose en parler. Autour de la personne âgée, il y a des proches, des professionnels du domicile et beaucoup de dispositifs, souvent méconnus, qui ne demandent qu’à servir.
Vieillir dans la sérénité, c’est aussi savoir que l’on peut trouver des solutions, même quand la situation paraît sans issue. La solidarité n’est pas un vain mot : c’est un droit, à tout âge.
Sources : Banque de France, Service-public.fr, economie.gouv.fr, CNAV